עסק משלה נדרש עוד לעשות נוגה דגן-בוזגלו, מרכז אדוה דצמבר 2016 אלו של מחלקת המדינה האמריקנית או של ממשלת ארה ב. והמלצות למחקר.

Transcription

1 עסק משלה עידוד עסקים קטנים בבעלות נשים בישראל ובמדינות המפותחות, מה נעשה ומה נדרש עוד לעשות נוגה דגן-בוזגלו, מרכז אדוה דצמבר 2016 כתיבת מחקר זה התאפשרה תודות לתמיכה הנדיבה של העם האמריקאי באמצעות מחלקת המדינה של ממשלת ארה ב. התכנים הם באחריות קואליציית שותפוֹת, מרכז אדוה ותנועת אחותי למען נשים בישראל, ואינם בהכרח משקפים את אלו של מחלקת המדינה האמריקנית או של ממשלת ארה ב. תודות לליאת גור, מנהלת תחום הסברה והדרכה ורכזת פורום נשים בהתאחדות המלאכה והתעשיה ופעילה בתנועת אחותי למען נשים בישראל, ולרותי גור, ממייסדות העמותה להעצמה כלכלית לנשים, על הסיוע שלהן במתן מידע והמלצות למחקר. 1

2 תקציר בשנים האחרונות ניכרת בישראל מודעות לחשיבות קידום עסקים קטנים ובינוניים, מודעות הבאה לידי ביטוי בהקמת הסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים במשרד הכלכלה ובחקיקה המתייחסת לעסקים אלה. עם זאת, הסוכנות אינה פועלת מתוך ראיה מגדרית ותכניות ייעודיות לנשים מתקיימות בעיקר במסגרת החברה האזרחית. על מנת להתגבר על החסמים העיקריים העומדים בפני נשים בתחום היזמות, צריך להטמיע חשיבה מגדרית במנגנוני המדינה לקידום עסקים. הצעדים העיקריים הדרושים בישראל: העמקת הפילוח המגדרי ואיסוף הנתונים אודות עסקים בבעלות נשים על ידי הסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים, משרדי הממשלה והלשכה המרכזית לסטטיסטיקה. הקמת יחידה ייעודית לקידום עסקי נשים בסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים. צעדים נוספים שיכולים לסייע בקידום עסקי נשים על ידי הסוכנות הם יצירת שיתוף פעולה מובנה עם הקרנות והעמותות העוסקות בקידום עסקים בבעלות נשים ותמיכה בהן וכן פיתוח תכניות "שלב ב'" תכניות לעסקים קיימים, זעירים וקטנים, המתמקדת בהצמחתם והגדלת היקף ההכנסה שלהם. האסטרטגיה החשובה ביותר לשילוב עסקי נשים ברכש ממשלתי ומקומי הינה ליווי עסקים קטנים במכרזי רכש והכשרת פקידי רכש בנושא נגישות הרכש הציבורי. זאת בנוסף לקביעת יעדים/מכסות להשתתפות עסקים בבעלות נשים ברכש ממשלתי ומקומי, כפי שנעשה בארה"ב. על מנת שהמכסה תנוצל יש לנקוט סדרה של פעולות משלימות. בראש ובראשונה הכשרת פקידי רכש במשרדי הממשלה וברשויות המקומיות בכדי להתאים את המכרזים לעסקים קטנים באמצעים כגון צמצום קריטריונים מדירים, פיצול מכרזים, שילוב עסקים קטנים כקבלני משנה. במקביל, הפעלת תכניות ליווי וסיוע לנשים בעלות עסקים קטנים לעידודן לפנות לרכש ציבורי. מעבר לכך, ניתן במאמץ קטן לשפר את הנגשת המידע אודות רכש ציבורי, באמצעות אתר אחד המרכז את כלל המכרזים הציבוריים במדינה ואפשרות להגשת מסמכים בצורה מקוונת. מבחינת מימון ואשראי יש לפשט את הליכי הבקשות והתנאים לערבות הקרן להלוואות בערבות מדינה, כך שבעלות עסקים לא תזדקקנה ליועצים ומתווכים להגשת בקשות. בנוסף, באמצעות מרכזי המעוף, ניתן ללוות נשים הפונות לקרן ולסייע להן בהליך. מהלך נוסף אותו מקדם אגף שוק ההון במשרד האוצר וכדאי להאיץ, הוא הרחבת האפשרויות החוץ בנקאיות לקבלת אשראי ומימון עסקי. בנוסף, נדרשת רגולציה של תחום מימון ההמונים על מנת לייצר בטחון וודאות למשקיעות ולמשקיעים להפוך אותו לערוץ מימון מרכזי לעסקים קטנים. דרושים פיתוח והרחבה של הכלים ליזמות זעירה כפתרון לקבוצות אוכלוסייה המתקשות להשתלב בשוק העבודה. מומלץ כי המדינה, באמצעות הסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים, תפעיל גם היא תכניות ייעודיות לנשים מוחלשות, או לפחות תתמוך ותשתף פעולה באופן מובנה ושיטתי עם התכניות שמפעילות העמותות. זאת בדומה לשיתוף הפעולה עם קרנות קורת בתכנית.sawa היבט נוסף, בו עוסקים מזה מספר שנים ארגוני העצמאים והעסקים הקטנים, הינו שיפור תנאי הביטחון הסוציאלי של עצמאים ועצמאיות על מנת לצמצם הפער בינם לבין שכירים. מדובר על אמצעים כגון מתן תקופת חסד של אי שלילה או אי הפחתת גמלת הבטחת הכנסה בשנים הראשונות להקמת עסק זעיר; שיפור הזכאות לקצבאות ולפנסיה והגדלת תקרת מחזור העסקים המקנה מעמד של "עוסק פטור" ממע"מ. 2 מה עושים בעולם לקדם עסקים בבעלות נשים מזה כעשור מקדישות מדינות מפותחות מאמצים ליצירת כלים לקידום עסקים קטנים ובינוניים, מתוך הכרה שעסקים אלה מהווים את הרב המכריע של העסקים במגזר הפרטי, ותרומתם לצמיחה חיונית. זאת לאחר כמה עשורים שבהם המדיניות העסקית- הסדרי מיסוי, תנאי מימון ואשראי, רגולציה והשקעה במחקר ופיתוח- הותאמו בעיקר לחברות גדולות ותאגידים בינלאומיים ובו בזמן הערימו קשיים על עסקים קטנים ובינוניים הן בהקמתם והן בצמיחתם. יתרה מכך, קידום עסקים קטנים נתפס כיום כאמצעי חשוב ליצירת הכנסה וצמצום העוני בקרב קבוצות הסובלות מנחיתות מבנית בשוק העבודה- מיעוטים, מהגרים, נשים ועובדים מבוגרים הנפלטים משוק העבודה. הדבר נכון במיוחד לגבי עסקים זעירים. זאת משום שחסמי הכניסה לעסקים זעירים נמוכים יחסית לאלה הקיימים בשוק העבודה. עסקים קטנים יוצרים עבור בעליהם הזדמנויות לניעות חברתית שפעמים רבות לא קיימות בשוק העבודה בשכר ובכך מגבירים את השוויון הכלכלי והחברתי. עבור נשים, ובמיוחד נשים מקבוצות מיעוט, מדובר בהזדמנות לעצמאות כלכלית המאפשרת גמישות בשעות העבודה ומיקומה. בדיקה שערך ארגון המדינות המפותחות מעלה, כי באירופה שלאחר המשבר הכלכלי ( ) סקטור העסקים הקטנים הפך מנוע צמיחה מרכזי של הכלכלה. דוח של ה- OECD בנושא פערים מגדריים מצביע על כך שנשים יותר מגברים עוסקות ביזמות עסקית מתוך כורח ולא מבחירה. בהתאם, במדינות סקנדינביה בהן שיעורי תעסוקת נשים גבוהים ורמת השכר גבוהה אף היא, שיעור בעלות

3 3 העסקים נמוך יחסית. מנגד, שיעור בעלות העסקים מקרב כח העבודה הפעיל גבוה במיוחד במדינות הים התיכון ומזרח אירופה, בהן המצב הכלכלי ואפשרויות התעסוקה של נשים כשכירות פחות טוב ביחס למערב ומרכז אירופה. במרבית המדינות וגם בישראל, שיעורן של נשים מקרב בעלי העסקים הוא עד שליש, והפער המגדרי ניכר ככל שמדובר בעסקים גדולים יותר. מרבית בעלי העסקים, נשים וגברים, במדינות אירופה ובישראל הם עצמאים קטנים שאינם מעסיקים עובדים. שיעור בעלות העסקים בתחומי השירותים גבוה בישראל מבכל מדינה אחרת. מעל 90% מבעלות העסקים בישראל פועלות בענפי השירותים בהשוואה לכ- 70% בממוצע באירופה, וגם שיעורם של עסקים בבעלות גברים בתחום השירותים גבוה במיוחד בישראל. השוואה של רמת ההכנסה בין נשים עצמאיות לבין גברים עצמאים, מעלה ממצאים מעניינים. בעוד בקרב שכירים, בכל המדינות ישנם פערי שכר לטובת גברים, הרי שבקרב עצמאים המצב שונה. ב- 18 מתוך 30 המדינות שנבדקו, הכנסתן הממוצעת של נשים עצמאיות היתה גבוהה יותר. בישראל, השוותה הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה בין הכנסה חודשית ממוצעת של נשים וגברים הרשומים כעצמאים. בשנת 2014 הכנסה חודשית ממוצעת של אשה עצמאית היתה 6,847 בהשוואה ל- 12,454 בקרב עצמאים גברים. מדובר בפער של 45%, גדול משמעותית מפער השכר המגדרי בקרב שכירים שעמד על 33% באותה שנה וכן מפערי ההכנסה של עצמאים לפי מגדר במדינות אירופה. מדיניות לעידוד עסקים קטנים בבעלות נשים מכוונת בדרך כלל לחסמים הטיפוסיים שזוהו בתחום. מהספרות העוסקת במדינות המפותחות, עולים כמה חסמים אופייניים לנשים בתחום העסקים הקטנים: קושי בקבלת אשראי והלוואות להקמת עסקים ולהרחבתם; חוסר ניסיון עסקי; חסמים בנגישות להכשרה וייעוץ עסקי; חסמים רבים בגישה של עסקים קטנים לחוזי רכש. מדינות אירופה נוקטות פעולות שונות לצמצום החסמים הטיפוסיים לעסקים בבעלות נשים. לגבי חסמי מימון ואשראי, האסטרטגיה המרכזית שנוקטות מדינות הינה הקמת קרנות או קופות ייעודיות למתן אשראי והלוואות לעסקים קטנים ובינוניים בבעלות נשים. זאת בהמשך למגמה שהחלה בשנות השמונים- פיתוח מנגנונים של מימון זעיר finance).(micro דוגמא לצורה בה פועל מימון זעיר במדינות מפותחות כיום ולשיעורי ההלוואות הניתנים, מספקת הסוכנות לעסקים קטנים (SBA) בארה"ב. אסטרטגיה שנמצאת בתנופה בשנים האחרונות הינה עידוד פלטפורמות למימון המונים, המאפשרות גיוס כסף מהציבור הרחב להקמת עסק או לפיתוח פרויקט באמצעות אתר אינטרנט. מחקר שערך ניתוח מגדרי של פלטפורמת מימון ההמונים "Kickstarter" מצביע על חשיבות הכלי עבור עסקים בבעלות נשים. זאת בשל העובדה שלמימון המונים פוטנציאל להפחית חסמים והטיות תרבותיות המאפיינות את שווקי המימון המסורתיים. אסטרטגיות אחרות הנוגעות למימון מתייחסות לקשיי שרידות של עסקי נשים וכוללות אמצעים כגון סיוע והקלות במיסוי של עסקים חדשים, סיוע לעסקים המצויים בקשיי תזרים וכן בהליכי פשיטת רגל. מאמצים לפיתוח רשתות עסקיות של נשים - יוזמה מרכזית של נציבות האיחוד האירופי בשנים האחרונות, היא הקמת רשתות העוסקות בקידום עסקים קטנים בבעלות נשים: הרשת האירופאית לקידום יזמות נשים,(WES) רשת של שגרירות יזמות, רשת של חונכות לעסקים בבעלות נשים ופלטפורמה אינטרנטית המרכזת את כל המידע בנושא עסקים קטנים של נשים. מודל נפוץ שמפעילות סוכנויות מדינתיות הוא המודל של "תחנה אחת" shop) (one stop המספקת את כלל שירותי התיווך הנחוצים לעסקים קטנים- מידע, הכשרה, גישה למימון וליווי עסקי. למודל שני יתרונות ברורים: האחד, צמצום הבירוקרטיה עמה נאלצות להתמודד נשים המעוניינות לפתוח עסק כאשר הן צריכות לאתר ולפנות לגורמים שונים לצורך מימון, ליווי או הכשרה. השני, ראיה כוללת של הצרכים של היזמות ומיקוד הסיוע שניתן לכל אחת לפי צרכיה ) tailor.(made שתי מדינות, ארה"ב וגרמניה, מפעילות מרכזים כאלה ליזמות נשים בפריסה ארצית. נציבות האיחוד האירופי וחוקרים העוסקים בתחום, מצביעים על כמה אסטרטגיות מרכזיות שניתן לנקוט להנגשת רכש ציבורי- יצירת הזדמנות שווה לעסקים קטנים ובינוניים בתחרות על מכרזים ממשלתיים. האחד, הפשוט לביצוע, הינו הנגשת מידע בדבר מכרזים באמצעות פורטלים מקוונים ופישוט הליכי מכרזים. השני, שהוא מסובך יותר משום שהוא דורש שינוי שיטת המכרזים הנוהגת ברב המדינות, הוא פיצול מכרזים גדולים לחלקים כך שעסקים קטנים יוכלו להשתלב בחלק מהמכרז. מדובר בצעד הנוגד את התפיסה הכלכלית שעיצבה את הרכש הציבורי, לפיה יעילות כלכלית מושגת באמצעות התקשרויות בחוזים רחבי היקף. אסטרטגיה שלישית היא בניית מכרזי רכש שיקלו או יתמרצו התקשרויות של הספקים הגדולים עם קבלני משנה שהם עסקים קטנים. אסטרטגיה רביעית מתייחסת לצורך בהכשרת פקידי רכש להתאמת מכרזים לעסקים קטנים. בשנת 2008 פרסמה נציבות האיחוד האירופי קוד להנגשת רכש ציבורי לעסקים קטנים. הנציבות קובעת כי הדרך למתן הזדמנות הוגנת לעסקים קטנים אינה חקיקה, כי אם שינוי תרבות הרכש. אסטרטגיה

4 מרכזית לשינוי תרבות הרכש הינה ליווי עסקים קטנים במכרזי רכש והכשרת פקידי רכש בנושא נגישות הרכש הציבורי. בנוסף, כפי שנעשה בארה"ב, ניתן לקבוע מכסות של הקצאת רכש לעסקי נשים. המצב בישראל בעשור האחרון החלה להתפתח בישראל מודעות לצורך בקידום עסקים קטנים והוקמה הסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים במשרד הכלכלה. כן פורסמו הנחיות ומקודמות הצעות חקיקה לסיוע לעסקים אלה ואפילו להעדפה מתקנת ברכש. הסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים מקיימת במרכזיה קורסים לעידוד יזמות נשים וכן משתפת פעולה עם קרן קורת בתכנית מימון זעיר לנשים. אולם, מניתוח מגדרי שערך משרד הכלכלה לתקציב 2015 עולה, כי רק 27% מתקציב התמיכה בעסקים קטנים ובינוניים של המשרד בשנה זו הופנה לנשים. תמיכות לעסקים ניתנות על ידי משרדי ממשלה נוספים. פילוח מגדרי של תקציבי המשרדים מעלה כי נשים בעלות עסקים, כקבוצה, מקבלות שיעור נמוך יותר מגברים של ההשקעות והמענקים. למעט שותפות הסוכנות בתכנית sawa (ר' בהמשך), הסוכנות אינה פועלת בראיה מגדרית כלל. במגזר העסקי, השדרה המנהלת של התאחדות התעשיינים והתאחדות המלאכה והתעשייה, הינה גברית ברובה. שני הארגונים מקיימים אמנם פורומים לנשים (פורום מנהלות בתעשייה ופורום בעלות עסקים בהתאחדות המלאכה והתעשייה), אולם מרבית בעלי התפקידים במוסדות הארגונים הם גברים ואין תכנית כוללת לקידום עסקים בבעלות נשים. כלי המימון הממשלתי הוא קרן ההלוואות בערבות מדינה. הקרן מעניקה ערבות להלוואות לצורך הקמת עסק, השקעה בהצמחת עסק ולהון חוזר בשיתוף פעולה עם בנקים. בשנת 2014 ניתנו באמצעות ערבות שהעמידה הקרן הלוואות לעסקים קטנים ובינוניים בסך של קרוב לשני מיליארד, אולם רק 8% מסכום זה ניתן לנשים. מדובר בחלק זעיר מהאשראי הבנקאי לעסקים במשק. מחקרים מצביעים על כך שתנאי הסף של הקרן והבנקים עמם היא עובדת אינם מתאימים לנשים בעלות עסקים קטנים. רק בנק אחד מפעיל קרן ייעודית לעסקים בבעלות נשים. מבחינת מימון המונים, החל משנת 2011 פועלת פלטפורמת מימון ההמונים הישראלית.Headstart עם זאת, ארגון ה- OECD מציין כי מגבלות רגולטוריות על עסקים בישראל הבירוקרטיה הממושכת הכרוכה בהקמת עסק והגבלות על בעלי מניות ומשקיעים אינדיבידואלים, אינן מאפשרות כיום לעשות שימוש נרחב במימון המונים להקמת עסקים חדשים. קיימת מעט חקיקה ייעודית לעסקים קטנים ובינוניים, קל וחומר לעסקים בבעלות נשים. יתרה מכך, גם החקיקה הקיימת לא הביאה עד כה לשיפור נגישות העסקים הקטנים לרכש מממשלתי ומקומי. עם זאת כמה חוקים מצויים בהליכי חקיקה: חוק הקובע העדפה לעסקים קטנים ובינוניים ברכש ממשלתי, חוק הגבלת תשלומים לספקים ותיקונים שונים לגבי התנאים הסוציאליים של עצמאים בישראל. בישראל מרבית התכניות הייעודיות לקידום יזמות זעירה ועסקים קטנים של נשים מופעלות על ידי עמותות ארציות ומקומיות. מדובר בתכניות ליווי, הכשרה, סיוע בהשגת מימון ומערך הלוואות זעירות וסיוע בשיווק. תכן עמ' 6 7 מבוא חלק א': מאפיינים של עסקים בבעלות נשים 7 14 עסקים בבעלות נשים באירופה ובישראל עסקים בבעלות נשים בארה"ב.1.2 4

5 15 18 חלק ב': חסמים להקמה והצמחה של עסקים קטנים בבעלות נשים חלק ג': מדיניות לקידום עסקים קטנים בבעלות נשים באירופה ובארה"ב מדיניות האיחוד האירופי חקיקה ומנגנון מעקב והיוועצות חקיקה לקידום עסקים קטנים בבעלות נשים בארה"ב ארגון המדינות המפותחות: דגש על צמיחה ושרידות של עסקים בבעלות נשים פעולות שעושות מדינות להסרת חסמים בפני עסקים קטנים בבעלות נשים 4 א. התמודדות עם חסמי מימון ואשראי 4 ב. רשתות עסקיות כמנוף לקידום עסקי נשים 4 ג. תכניות הוליסטיות המשלבות הכשרה, תמיכה ומימון 4 ד. תכניות העוסקות בשיפור הנגישות של עסקים בבעלות נשים לרכש חלק ד': קידום עסקים קטנים ובינוניים בבעלות נשים בישראל כלים מדינתיים 1 א. הסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים במשרד הכלכלה 1 ב. כלי המימון הממשלתי: קרן ההלוואות בערבות מדינה 1 ג. אשראי בנקאי לעסקים קטנים 1 ד. התפתחות פלטפורמות להלוואות עמיתים ומימון המונים 1 ה. הסדרה והגברת התחרות בתחום האשראי הקמעוני ובנקאות זעירה חקיקה לקידום עסקים קטנים ובינוניים השתתפות עסקים קטנים ובינוניים ברכש ממשלתי ומקומי תכניות ייעודיות וסיוע כלכלי לעסקים בבעלות נשים על ידי ארגוני חברה אזרחית המלצות מקורות נספחים 49 תקציר באנגלית 5

6 מבוא מזה כעשור מקדישות מדינות מפותחות מאמצים ליצירת כלים לקידום עסקים קטנים ובינוניים, מתוך הכרה שעסקים אלה מהווים את הרב המכריע של העסקים במגזר הפרטי, ותרומתם לצמיחה חיונית. זאת לאחר כמה עשורים שבהם המדיניות העסקית- הסדרי מיסוי, תנאי מימון ואשראי, רגולציה והשקעה במחקר ופיתוח- הותאמו בעיקר לחברות גדולות ותאגידים בינלאומיים ובו בזמן הערימו קשיים על עסקים קטנים ובינוניים הן בהקמתם והן בצמיחתם. יתרה מכך, קידום עסקים קטנים נתפס כיום כאמצעי חשוב ליצירת הכנסה וצמצום העוני בקרב קבוצות הסובלות מנחיתות מבנית בשוק העבודה- מיעוטים, מהגרים, נשים ועובדים מבוגרים הנפלטים משוק העבודה. הדבר נכון במיוחד לגבי עסקים זעירים. זאת משום שחסמי הכניסה לעסקים זעירים נמוכים יחסית לאלה הקיימים בשוק העבודה. מדובר במסלול שאינו דורש השכלה אקדמית, ניתן להקים עסק זעיר בעלות התחלתית נמוכה ולהתבסס על הון עצמי. בנוסף, התועלת הכלכלית פעמים רבות גדולה יותר מהתמורה שמציע שוק העבודה לעובדים מקבוצות מיעוט בעלי השכלה נמוכה. בארה"ב למשל, ההכנסה החציונית של בעלי עסקים זעירים כפולה משכר המינימום. במילים אחרות, עסקים קטנים יוצרים עבור בעליהם הזדמנויות לניעות חברתית שפעמים רבות לא קיימות בשוק העבודה בשכר ובכך מגבירים את השוויון הכלכלי והחברתי. עבור נשים, ובמיוחד נשים מקבוצות מיעוט, מדובר בהזדמנות לעצמאות כלכלית המאפשרת גמישות בשעות העבודה ומיקומה 2013:5,15) (AEO),.(Association for Enterprise Opportunity בפועל, התמונה מורכבת יותר. דוח של ה- OECD בנושא פערים מגדריים מצביע על כך שנשים, יותר מגברים, עוסקות ביזמות עסקית מתוך כורח ולא מבחירה. המניעים של נשים לפתיחת עסקים קטנים שונים מאלו של גברים, ופעמים רבות הדבר נובע מהצורך של נשים בגמישות בזמני העבודה, גמישות המאפשרת שילוב של מטלות הטיפול בילדים ובמשק הבית וכן בקושי להשתלב בשוק העבודה כשכירות. חלוקת העבודה המגדרית ניכרת היטב בקרב עצמאים ובעלי עסקים קטנים, כאשר בממוצע, עסקים בבעלות נשים קטנים יותר והכנסותיהם נמוכות יותר. סיבה מרכזית לכך היא העובדה שבדרך כלל נשים עובדות פחות שעות מגברים בעסק שבבעלותן, וכן נוטות לקחת פחות סיכונים כלכליים הנדרשים לשם הרחבת העסק (סבירסקי ואופיר, 2014; 2012.(OECD, חרף ההבדלים המגדריים, ארגון המדינות המפותחות מתייחס לעידוד יזמות כאפיק חשוב לקידום שוויון מגדרי (2016:121.(OECD, ועוד, הארגון קובע, על סמך הניסיון האירופי, כי השקעה בפיתוח מיומנות עסקיות של נשים משפרת את כישורי התעסוקה של המשתתפות בין אם תהפוכנה לעצמאיות ובעלות עסקים ובין אם תפנינה לתעסוקה בשכר (2015:13-15.(OECD, הקטגוריה "עסקים קטנים" במסמך זה תתייחס לשתי קטגוריות המוגדרות בחוק חובת המכרזים, תשנ ב : עסקים זעירים - המעסיקים עד חמישה עובדים או שמחזור העסקאות השנתי שלהם אינו עולה על 2 מיליון שקלים, וכן עסקים קטנים - המעסיקים בין שישה ל- 20 עובדים או שמחזור העסקאות השנתי שלהם עולה על 2 מיליון שקלים אך אינו עולה על 20 מיליון שקלים. עם זאת, מדובר בהגדרה מרחיבה שכן מרבית העסקים הקטנים הן בישראל והן במדינות המפותחות הם עסקים זעירים שמחזורם העסקי נמוך בהרבה (משרד הכלכלה והתעשייה 2016; ירון ופיט 34; 2012: לעניין הגדרות שונות של עסקים קטנים ר' צדוק, 2011). במדינות רבות, וכך גם במשרד הכלכלה בישראל, גופים העוסקים בקידום עסקים קטנים מיועדים לעסקים קטנים ובינוניים כאחד ) enterprises.(smes- small and medium הסיבה לכך הינה המאפיינים המשותפים לעסקים קטנים ובינוניים והקושי שלהם להתחרות בעסקים גדולים ותאגידים בינלאומיים. המסמך הנוכחי יתמקד ככל הניתן בעסקים זעירים וקטנים. הגופים השונים המפרסמים נתונים לגבי עסקים בבעלות נשים משתמשים במונחים שונים: יזמות, בעלות עסקים ועצמאיות.(self-employed) הנתונים הכלליים אינם מבחינים בין בעלות עסקים גדולים וקטנים, אולם בפועל, במדינות אירופה, כ- 80% מהיזמים, נשים כגברים, אינם מעסיקים עובדים כלל ומכונים יזמים יחידים - entrepreneurs ) solo commission, 2014.(European בארה"ב, 92% מהעסקים הם עסקים קטנים המעסיקים עד 4 עובדים נוספים לבעל/ת העסק (2013.(AEO, במסמך זה נשתמש בדרך כלל במונח "בעלות עסקים". המסמך פותח בהצגת מאפייניהם של עסקים קטנים בבעלות נשים באירופה, בארה"ב ובישראל. אחר כך נציג בקצרה את החסמים להקמה והצמחה של עסקים בבעלות נשים. החלק השלישי והעיקרי של המסמך יעסוק באמצעים שנוקטים גופים בינלאומיים ומדינתיים לקידום עסקי נשים. החלק הרביעי יעסוק במדיניות בישראל. לבסוף נציג שורה של המלצות לקידום עסקים בבעלות נשים בישראל. 6

7 חלק א': מאפיינים של עסקים בבעלות נשים 1. עסקים בבעלות נשים באירופה ובישראל עסקים בבעלות נשים הם מגזר צומח בכל המדינות, ועדיין, ברב המדינות שיעור הנשים בעלות העסקים נמוך משיעור הגברים. שיעור גבוה של נשים בעלות עסקים אינו בהכרח תוצאה של מדיניות לקידום עסקי נשים. במחקר שערכה הנציבות האירופית נמצא מתאם בין שיעור עסקים בבעלות נשים לבין אבטלה גבוהה ומיעוט הזדמנויות תעסוקה לנשים. כלומר, פעמים רבות מדובר ביזמות מכורח, בשל מיעוט הזדמנויות תעסוקה. תובנה דומה עולה ממסמך של הבנק העולמי לפיו במדינות מפותחות העלייה בשיעור העסקים בבעלות נשים היא תוצאה של הזדמנויות, במדינות מתפתחות- בעיקר של כורח (2015 Bank,.(World בהתאם, במדינות סקנדינביה בהן שיעורי תעסוקת נשים גבוהים ורמת השכר גבוהה אף היא, שיעור בעלות העסקים נמוך יחסית. מנגד, שיעור בעלות העסקים מקרב כח העבודה הפעיל גבוה במיוחד במדינות הים התיכון ומזרח אירופה, בהן המצב הכלכלי ואפשרויות התעסוקה של נשים כשכירות פחות טוב ביחס למערב ומרכז אירופה. השיעור הגבוה ביותר של בעלות עסקים בשנת 2012 היה ביוון (24%), אלבניה (18%), פורטוגל (17%), איטליה (16%), קרואטיה (15%), סרביה ופולין (14% כל אחת), רומניה (13%), צ'כיה, טורקיה וספרד (11% בכל אחת). שיעור נמוך במיוחד של בעלות עסקים היה בנורבגיה (4%), אסטוניה ודנמרק (5%), שבדיה וליכטנשטיין (6%), מלטה, אירלנד, צרפת ולוקסמבורג,(7%) 2014).(European Commission, September בפועל, התמונה מורכבת יותר, כאשר גם במדינות מפותחות כגון ארה"ב, ניתן לראות צמיחה מהירה של עסקים בבעלות מיעוטים וקבוצות אחרות שמופלות לרעה בשוק העבודה, כגון עובדים מבוגרים - הגיל החציוני של בעלי עסקים זעירים בארה"ב עומד על 50+ (2013:5.(AEO, בדיקה שערך ארגון המדינות המפותחות מעלה, כי באירופה שלאחר המשבר הכלכלי ( ) סקטור העסקים הקטנים הפך מנוע צמיחה מרכזי של הכלכלה. זאת בעוד בארה"ב ההתאוששות מהמשבר הכלכלי התבטאה קודם כל בצמיחה של התאגידים הגדולים ולצדם גם צמיחה של עסקים קטנים בבעלות נשים.(OECD, 2016:7) 7

8 לוח מס' 1: אחוז היזמים מתוך כח העבודה לפי מגדר, 37 מדינות אירופה, % 34% 31% 29% 28% 24% 18% 25% 17% 18% 21% 15% 14% 23% 14% 26% 13% 22% 12% 12% 21% 12% 18% 11% 20% 10% 19% 10% 20% 10% 24% 10% 19% 9% 17% 9% 20% 9% 14% 9% 17% 8% 16% 8% 16% 8% 13% 8% 14% 8% 16% 8% 14% 8% 16% 8% 14% 8% 12% 7% 9% 7% 15% 7% 24% 7% 17% 7% 14% 6% 7% 6% 12% 5% 12% 5% 9% 4% יוון אלבניה פורטוגל איטליה קרואטיה סרביה פולין רומניה צ'כיה טורקיה ספרד הולנד אירופה - 37 האיחוד האירופי - 28 סלובקיה FYROM בריטניה בלגיה קפריסין אוסטריה פינלנד איסלנד ישראל לטביה הונגריה מונטנגרו בולגריה סלובניה גרמניה ליטא לוקסמבורג צרפת אירלנד מלטה שבדיה ליכטנשטיין דנמרק אסטוניה נורווגיה 40% 35% 30% 25% 20% 15% 10% 5% 0% גברים נשים מקור: European Commission, September 2014 שיעור הנשים מתוך בעלי העסקים עמד בשנת 2012 על 29% בממוצע ב- 37 מדינות אירופה שנבדקו (כולל ישראל). שיעורים גבוהים יחסית של נשים מתוך בעלי העסקים, היו בליכטנשטיין (43%), לטביה וליטא (40%), לוקסמבורג, פורטוגל, קרואטיה ואוסטריה (35%-39%). שיעורים נמוכים במיוחד של נשים מקרב היזמים נמצאו בטורקיה (15%), מלטה,(17%) ואירלנד.(20%) 2014:24).(European Commission, September 8

9 לוח מס' 2: אחוז היזמות מתוך כלל היזמים, אירופה, % 90% 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0% 57% 60% 60% 61% 63% 63% 65% 66% 66% 66% 66% 67% 68% 68% 68% 69% 69% 69% 70% 70% 70% 70% 71% 71% 71% 71% 71% 71% 72% 72% 72% 72% 72% 74% 74% 79% 80% 83% 85% 43% 40% 40% 39% 38% 37% 35% 34% 34% 34% 34% 33% 32% 32% 32% 31% 31% 31% 30% 30% 30% 30% 29% 29% 29% 29% 29% 29% 28% 28% 28% 28% 28% 26% 26% 21% 20% 17% 15% ליכטנשטיין לטביה ליטא לוקסמבורג פורטוגל קרואטיה אוסטריה הולנד בולגריה הונגריה פולין איסלנד ספרד ישראל גרמניה פינלנד האיחוד האירופי - 28 בלגיה צרפת צ'כיה יוון בריטניה אלבניה מונטנגרו רומניה סלובניה איטליה Europe-37 סלובקיה אסטוניה קפריסין דנמרק נורווגיה שבדיה סרביה FYROM אירלנד מלטה טורקיה גברים נשים מקור: European Commission, September 2014 על פי נתוני הנציבות האירופית (שם), בישראל עמד שיעורן של הנשים מקרב בעלי העסקים על 32%, מעט מעל הממוצע באירופה. נתוני הסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים במשרד הכלכלה, המתייחסים לבעלי תיק "עצמאי" במוסד לביטוח לאומי, מעלים שיעור נמוך יותר. על פי נתונים אלה, בשנת 2012 רק 22% מהעצמאים בישראל היו נשים (משרד הכלכלה, הסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים, 78). 2016: נתונים אלה אינם כוללים חברות בבעלות נשים (בעלות מלאה או לפחות 50%), ומכאן הפער בין הנתונים. לפי נתוני הסוכנות אודות בעלות על עסקים, 14% מהבעלות על עסקים בישראל מצויה בידי נשים בלבד, 17% מהעסקים נמצאים בבעלות משותפת של נשים וגברים ו- 69% מהעסקים נמצאים בבעלות גברים בלבד. נתונים אלה מתבססים על סקר תקופתי שערכה הסוכנות (שם: 81 ). עוד עולה מעיבוד של הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה עבור הסוכנות, כי בקרב עצמאים שהם גם שכירים, שיעור הנשים גבוה יותר ועמד על 31% (שם: 83 ). מרבית בעלי העסקים, נשים וגברים, במדינות אירופה ובישראל הם עצמאים קטנים שאינם מעסיקים עובדים, קרובי משפחה או מתנדבים. ב % מהנשים בעלות העסק ו- 81% מהגברים ב- 37 המדינות שנבדקו היו עצמאיים שאינם 9

10 מעסיקים עובדים (המכונים entrepreneurs".("solo בישראל היה השיעור נמוך מעט מהממוצע- 72% מבעלות העסקים אינן מעסיקות עובדים בהשוואה ל- 56% מבעלי העסקים הגברים.((European Commission, September :2014,9,10 37 עסקים בבעלות נשים באירופה בולטים בענפי השירותים החברתיים: בריאות ושירותים חברתיים (60% מבעלי העסקים בתחום), שירותים אחרים (59%), וחינוך (50%). עסקי נשים מהווים 40% מהעסקים בתחום האדמיניסטרציה ושירותי ספורט ושיעור זהה בענף הבידור והפנאי. בתחום הביטוח והפיננסים, עסקי נשים הם 26% מהעסקים בתחום ובהי-טק- 19% בלבד. בענפים כרייה וחציבה, תחבורה ואחסון, מים וביוב- מעל 90% מהעסקים הם בבעלות גברים ) European.(Commission, September 2014:14 כלומר, הבידול התעסוקתי של נשים בשוק העבודה- ריכוזן בענפי השירותים ובמשלחי יד של חינוך, בריאות, רווחה, טיפול ופקידות- בא לידי ביטוי גם בתחום היזמות. תמונה דומה עולה לגבי כלל מדינות ה- OECD במרבית המדינות לנשים עצמאיות ייצוג יתר בתחום השירותים- 70% מהעצמאיות בממוצע לעומת כ- 50% מהגברים העצמאים. יתרה מכך וכפי שניתן לראות בגרף להלן, שיעור בעלות העסקים בתחומי השירותים גבוה בישראל מבכל מדינה אחרת. מעל 90% מבעלות העסקים בישראל פועלות בענפי השירותים וגם שיעורם של עסקים בבעלות גברים בתחום השירותים גבוה במיוחד (2016:124.(OECD, 10

11 לוח מס' 3: עצמאים בתחום השירותים, באחוזים מתוך כל קבוצת מגדר, 2014/ ישראל גרמניה בריטניה צ'כיה קנדה בלגיה ארה"ב סלובקיה איטליה דנמרק ספרד שבדיה הולנד נורווגיה דרום אפריקה ניו-זילנד צרפת מקסיקו צ'ילה יפן הונגריה OECD פינלנד אירלנד שווייץ סלובניה ברזיל אוסטריה פורטוגל יוון אסטוניה לוקסמבורג איסלנד פולין טורקיה גברים נשים מקור:.OECD,

12 השוואה של רמת ההכנסה בין נשים עצמאיות לבין גברים עצמאים, מעלה ממצאים מעניינים. בעוד בקרב שכירים, בכל המדינות ישנם פערי שכר לטובת גברים, הרי שבקרב עצמאים המצב שונה. ב- 30 מדינות אירופה שנבדקו בשנת 2012, ההכנסה השנתית של נשים עצמאיות היתה בממוצע נמוכה ב- 6% מהכנסת גברים עצמאים. אך ממוצע זה מסתיר הבדלים גדולים. ב- 18 מתוך 30 המדינות שנבדקו, הכנסתן הממוצעת של נשים עצמאיות היתה גבוהה יותר. פערים משמעותיים לטובת הכנסת נשים היו בספרד (+20%), נורבגיה (+17%), מלטה (+17%). מנגד, פערי הכנסה מגדריים לטובת גברים נמצאו בגרמניה,(14%-) ליטא,(12%-) דנמרק (10%-) ופולין (10%-) 2014:75-76).(European Commission, September בישראל, השוותה הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה בין הכנסה חודשית ממוצעת של נשים וגברים הרשומים כעצמאים. בשנת 2014 הכנסה חודשית ממוצעת של אשה עצמאית היתה 6,847 בהשוואה ל- 12,454 בקרב עצמאים גברים. מדובר בפער של 45%, גדול משמעותית מפער השכר המגדרי בקרב שכירים שעמד על 33% באותה שנה וכן מפערי ההכנסה של עצמאים לפי מגדר במדינות אירופה (הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, ). יתרה מכך, מעיבוד של הלמ"ס עבור הסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים בישראל עולה, כי הכנסתן של מחצית מהנשים בעלות תיק "עצמאי" במוסד לביטוח לאומי מגיעה עד שכר המינימום בלבד, בהשוואה ל- 29% עצמאים גברים ברמת הכנסה זו (משרד הכלכלה, הסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים, 85). 2016: גורם אחד היוצר פערי הכנסה מגדריים הוא היקף שעות העבודה. שיעור היזמות העוסקות בכך במשרה חלקית ב- 37 המדינות עמד על 31% בשנת 2012, בהשוואה ל 12% מהיזמים הגברים. שיעורים גבוהים במיוחד של יזמות במשרה חלקית מאפיינים את הולנד (64%), בריטניה (54%), ישראל (46%), טורקיה, מלטה ופורטוגל. שיעורים נמוכים במיוחד נמצאו במדינות מזרח אירופה והבלקן כגון סלובקיה, בולגריה, מונטנגרו, סרביה, יוון הונגריה וצ'כיה Commission, (European.September 2014:11) גורמים נוספים יידונו בחלק הבא של המסמך, העוסק בחסמים ליזמות עסקית בקרב נשים. 12

13 לוח מס' 4: הכנסה שנתית נטו של יזמים לפי מגדר, מדינות אירופה, נורווגיה לוקסמבורג דנמרק שבדיה פינלנד צרפת אוסטריה הולנד בריטניה אירלנד בלגיה גרמניה איטליה איסלנד קפריסין האיחוד האירופי מלטה ספרד סלובניה צ'כיה יוון פורטוגל אסטוניה סלובקיה קרואטיה הונגריה לטביה פולין ליטא 4 בולגריה 1.5 רומניה הכנסה נטו ממוצעת גברים הכנסה נטו ממוצעת נשים מקור : 2014.European Commission, September 13

14 2. עסקים בבעלות נשים בארה"ב בשנת 2013 היו בארצות הברית 8.6 מיליון עסקים בבעלות נשים, שהם כ- 30% מכלל העסקים במדינה. עסקים בבעלות נשים בארה"ב הם מגזר הצומח במהירות גדולה יותר מעסקים בבעלות גברים. בשנים גדל מספר העסקים בארה"ב ב- 47% בעוד מספר העסקים בבעלות נשים גדל ב- 68%. שיעור המשרות בעסקים בבעלות נשים גדל ב- 11% והיקף ההכנסות של עסקים בבעלות נשים עלה ב-. 72% שיעורי הצמיחה של עסקים בבעלות נשים הם הגבוהים ביותר, ושיעורים צמיחה גבוהים יותר נרשמו רק בקרב התאגידים הגדולים הנסחרים בבורסה (2014 Express,.(American יחד עם זאת, אי השוויון המגדרי הקיים בשוק העבודה ניכר גם בתחום היזמות: עסקים בבעלות נשים מעסיקים רק כ- 6% מכח העבודה בארה"ב והכנסתם הכוללת היא רק 4% מהכנסות העסקים במדינה, שיעור דומה לזה שהיה בשנת כאשר מוציאים מהמשוואה את התאגידים הגדולים הנסחרים בבורסה, עסקים בבעלות נשים מעסיקים כ- 14% מכח העבודה וחלקם בהכנסות העסקיות עומד על 11%. לוח מס' 5: עסקים בבעלות נשים בארה"ב, מספר עסקים, הכנסות ושיעורי העסקה 1,411 1, עסקים (מליונים) שיעורי העסקה (מליונים ( הכנסות (בליונים ( מקור: מפקד האוכלוסין האמריקאי Express, , American 14 מגמה חשובה נוספת, הינה גידול מרשים בעסקים בבעלות נשים מקבוצות מיעוט (נשים ממוצא אפריקאי, אסייתי, לטיני וילידות), מ- 17% בלבד מכלל העסקים בבעלות נשים בשנת 1997 לכשליש מהעסקים בבעלות נשים בשנת בקרב קבוצות המיעוט בארה"ב, שיעורי העסקים בבעלות נשים גבוהים בכל קנה מידה: הנתון המרשים ביותר הוא של עסקים בבעלות נשים אפרו-אמריקניות שמהווים כמחצית מהעסקים האפרו-אמריקאים הפועלים בארה"ב. עסקים בבעלות נשים ממוצא לטיני הם 36% מהעסקים בבעלות לטינים ולגבי נשים ממוצא אסייתי וילידי הנתונים הם 35% ו- 47% בהתאמה.(American Express, 2014) עסקים קטנים ובינוניים בבעלות נשים בארה"ב צמחו יותר או במידה שווה לעסקים בבעלות גברים. תקרת הזכוכית היא עסקים גדולים, המעסיקים 100 עובדים ומעלה. בתחום זה עדיין שמור יתרון ניכר לעסקים בבעלות גברים ) American.(Express, 2014 האיגוד האמריקאי ליזמות Opportunity),(Association for Enterprise המתמקד בעסקים קטנים, מגדיר עסק זעיר כעסק בו מועסקים עד 5 עובדים כולל בעל/ת העסק. לפי נתוני האיגוד, בשנת 2013 עסקים זעירים היוו 92% מהעסקים בארה"ב והם יוצרים תעסוקה (באופן ישיר ועקיף) לכ- 30% מכח העבודה במגזר הפרטי. מבין העסקים הזעירים בארה"ב, כשליש היו עסקים בבעלות נשים 2013) Opportunity,.(Association for Enterprise כמו באירופה ובישראל, עסקים בבעלות נשים מתרכזים בכמה ענפים כלכליים, אולם הפיזור של עסקי נשים גדול יותר בארה"ב ביחס לממוצע האירופי. ריכוזים גבוהים של עסקים בבעלות נשים מצויים בענפים: שירותי בריאות ורווחה (53%

15 מהעסקים בענף הם בבעלות נשים), שירותי חינוך (45%), שירותים אחרים (42%), אדמיניסטרציה וניהול פסולת (37%),.(American Express, 2014) לוח מס' 6: ריכוז ושיעור עסקים בבעלות נשים בארה"ב לפי ענף באחוזים ענף כלכלי (ענפים בהם 2% ומעלה עסקים בבעלות נשים ריכוז העסקים בענף שיעור מתוך כלל הענפים בינוי מסחר סיטונאי מסחר קמעונאי תחבורה ואחסון ביטוח ופיננסים נדל"ן שירותים מקצועיים, מדעיים וטכניים שירותים מנהליים, שירותי תמיכה וניהול שירותי חינוך שירותי בריאות, טיפול ושירותים חברתיים אמנות, בידור ופנאי שירותי הסעדה והארחה שירותים אחרים כלל הענפים ) 2% עסקים בבעלות נשים ומעלה) סה"כ מקור: Express, 2014 American חלק ב': חסמים להקמה והצמחה של עסקים קטנים בבעלות נשים מדיניות לעידוד עסקים קטנים בבעלות נשים מכוונת בדרך כלל לחסמים הטיפוסיים שזוהו בתחום. מהספרות העוסקת במדינות המפותחות, עולים כמה חסמים אופייניים לנשים בתחום העסקים הקטנים: קשיי מימון: קושי בקבלת אשראי והלוואות להקמת עסקים ולהרחבתם נשים, יותר מגברים, חוות קושי בהשגת מימון ליזמות עסקית וכן נוטות פחות להסתמך על הלוואות בכלל ועל הלוואות חיצוניות בפרט. ישנן שתי סיבות מרכזיות לכך שנשים זוכות ליחס שונה בשווקי האשראי. האחת, העובדה שלנשים פחות בעלות על נכסים מהסוג המוערך על ידי הלווים- תזרים מזומנים, יכולת להעמיד ערבויות, ניסיון עסקי. השנייה, הטיה תרבותית המשקפת חוסר אמון בנשים כבעלות עסקים. על כך יש להוסיף את ההטיה המובנית של הבנקים והמוסדות המלווים כלפי עסקים גדולים בשל הסיכון הנמוך יותר הכרוך במימונם ) 2015:89-90 OECD, ). OECD, ;2012:300 מדוח ועדת הסנאט האמריקאי לעסקים קטנים ויזמות עולה, כי רק 4.4% משווי ההלוואות לעסקים קטנים מכלל המקורות מועבר לנשים, וכאשר מדובר בקרנות הון-סיכון, 7% בלבד מההון מגיע לנשים. אפילו כאשר מדובר בהלוואות שמעמידה הסוכנות האמריקנית לעסקים קטנים, הנוקטת במדיניות לעידוד יזמות נשים, רק 17% מההלוואות מגיעות 15

16 לידי נשים. מנגד, בתכנית ייעודית למימון עסקים זעירים, כ- 57% מההלוואות מגיעות לנשים ) Senate, United States 2014). הנתונים משקפים את הצורך לעודד נשים ליטול הלוואות ולייצר מנגנונים ייעודיים וידידותיים לנשים. הקושי של נשים להשיג מימון לעסקים בולט במיוחד בתחומי ההי-טק, מדע וטכנולוגיה, בהם נדרשת פעמים רבות השקעה ראשונית גדולה בפיתוח המוצר ושיווקו 2008) Communities,.(Commission of the European סקר שנערך באירופה בשנת 2010, מצביע על כך ששיעור גבוה יותר של נשים יזמות דיווחו על קושי בהשגת מימון. בנוסף, שיעור הדחייה של בקשות ההלוואה של עסקים קטנים ובינוניים עמד על 3.5% מקרב הגברים שהגישו בקשות לעומת 4.3% מקרב הנשים (2012:299.(OECD, מסקר שביצעו ארגון ה- OECD יחד עם הבנק העולמי עולה, כי 27% מהנשים במדינות החברות בארגון, לעומת 34% מהגברים, הצהירו כי לא יתקשו להשיג מימון להקמת עסק ) 2016.(OECD, מחקרים אחרים מראים, כי בחלק מהמדינות נשים משלמות ריבית גבוהה יותר על הלוואות. עם זאת, נשים נוטות פחות מגברים לקחת הלוואות וחלק גדול מהן מקימות עסקים עם הון ראשוני נמוך מאד. ממחקר אמריקאי עולה, כי 60% מהנשים שהקימו עסקים התחילו עם הון של 5,000 דולר או פחות מכך (2016:300.(OECD, נתוני ה- OECD המתייחסים לשיעור הנוטלים הלוואות לצורך הקמת עסק מכלל האוכלוסייה, מצביעים על פערים גדולים בין נשים לגברים בכל המדינות. בישראל, בשנת 2014, מדובר על כ- 8% מהגברים שנטלו הלוואה בהשוואה ל- 3.9% מהנשים. במדינות אחרות 1 כגון אוסטרליה, אוסטריה, גרמניה ואירלנד מדובר על פי שלושה גברים מנשים ואף יותר. הנטייה של נשים לגייס מימון התחלתי נמוך יותר להקמת עסקים באה לידי ביטוי גם בפלטפורמות מימון המונים, סוגיה אליה נתייחס בהמשך המסמך (מרום ואח', 2016). חוסר ניסיון עסקי : אף כי לנשים בעלות עסקים, בממוצע, השכלה גבוהה יותר מזו של גברים בעלי עסקים, הרי שיש להן פחות ניסיון עסקי. נתונים שנאספו באירופה בשנת 2007 מצביעים על כך שרק כ- 11% מהנשים שהקימו עסק קטן היו בעלות ניסיון עסקי קודם, בהשוואה ל- 18.4% מהגברים. באותה שנה בארה"ב ל- 42% מבעלי העסקים ורק ל- 28% מבעלות העסקים היה ניסיון קודם ביזמות או עיסוק עצמאי. בקנדה, בקרב בעלי עסקים קטנים ובינוניים, רק ל- 51% מהנשים היה ניסיון עסקי או ניהולי של 10 שנים ומעלה, בהשוואה ל- 74% מהגברים בעלי העסקים. מחקר שנערך בצרפת העלה מתאם בין ניסיון עסקי ושרידות של עסקים. המחקר שנערך בשנת 2006 מצא, כי שיעורי השרידות של עסקים בבעלות נשים שהיה להן ניסיון עסקי קודם היו גבוהים בכ- 10% בהשוואה לעסקים שנפתחו על ידי יזמות חסרות ניסיון או בעלות ניסיון של פחות מ- 3 שנים.(OECD, 2012: 281-2) רשתות עסקיות מצומצמות יותר לנשים נטייה להישען על רשתות עסקיות קטנות, של עסקים דומים לעסק שלהן, וכן על חברים ומשפחה. זאת בעוד צמיחה עסקית דורשת יצירת רשתות בלב הקהילה העסקית הרחבה, מעבר למעגלים הקרובים. ישנן עדויות ממדינות האיחוד האירופי לפיהן לנשים בדרך כלל רשת מקצועית קטנה יותר ביחס לגברים ורשת חברתית גדולה יותר. בנוסף, נשים פחות מגברים ממנפות קשרים חברתיים לשימוש עסקי (2015.(OECD, חסמים בנגישות להכשרה וייעוץ עסקי ארגון המדינות המפותחות מציין את חשיבות הכישורים העסקיים והאוריינות הפיננסית ככלי חיוני להצמחת עסקים וזיהוי הזדמנויות עסקיות. מדובר במיומנויות מורכבות יותר מאלה הדרושות להקמת עסק זעיר (2015.(OECD, מהסקר המשותף של ארגון ה- OECD יחד עם הבנק העולמי עולה, כי 44% מהנשים לעומת 51% מהגברים דיווחו כי יש להם גישה להכשרה הנדרשת להקמת עסק (2016.(OECD, הקשיים העומדים בפני נשים בגישה להכשרה וייעוץ עסקי הם אותם קשיים העומדים בפני נשים בשוק העבודה בשכר: ניידות גיאוגרפית מוגבלת יותר, מגבלות זמן הקשורות לתפקידן כמטפלות עיקריות בילדים והטיות תרבותיות בעטיין נשים זוכות לפחות הכשרה כלכלית הן במסגרות פורמליות והן במסגרת חינוכן בבית. בנוסף, הכנסתן של נשים בעלות עסקים נמוכה יחסית וחלקן יתקשו לעמוד בעלויות הכרוכות בהכשרה וקבלת ייעוץ. נגישות מוגבלת לחוזי רכש

17 בכל המדינות, ישנם חסמים רבים בגישה של עסקים קטנים לחוזי רכש - שירותים שהמדינה או רשויות מקומיות רוכשות באמצעות מכרזים. חוזים המתוכננים להיקף גדול של עבודות או שירותים, העדר מידע וחוסר הכרות עם הליכי רכש, דרישות כגון ניסיון קודם, ערבות כספית ופרק זמן מוגבל להגשת מסמכים, פעמים רבות הופכות את המכרזים לבלתי מתאימים לעסקים קטנים ובינוניים 2008).(United States Senate, 2014 ;Commission of the European Communities באיחוד האירופי, חוזי רכש ציבורי מגיעים לערך של 16% מהתוצר, אך רק כרבע מחוזי הרכש הציבוריים הם התקשרויות ישירות עם עסקים קטנים (2012 Morand,.(Marechal & הנתונים מעידים שכאשר מדובר בעסקים בבעלות נשים, בעיית הנגישות לרכש אינה נפתרת בקלות. כך למשל, בארה"ב נקבע כבר בשנת 1996 יעד של הקצאת 5% מהחוזים הממשלתיים לעסקים בבעלות נשים. יתר על כן, בשנת 2000 נוסדה על ידי הקונגרס תכנית רכש ייעודית לעסקים בבעלות נשים. חרף מאמצי המדיניות והחקיקה, היעד מעולם לא הושג ובשנת 2012 עמד שיעור ההתקשרויות עם עסקים בבעלות נשים במסגרת חוזי רכש על כ- 4% בלבד מסך ההתקשרויות.(United States Senate, 2014) בישראל, לא נעשה פילוח של העסקים הפונים למכרזי רכש ציבורי על פי מגדר. עם זאת מסקר שערכה הסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים במשרד הכלכלה בשנת 2015 עולה, כי אף שעצמאים ועסקים קטנים היוו כ- 70% מהעסקים במדגם, עסקים אלו מהווים פחות ממחצית הפונים למכרזי רכש ציבורי. בנוסף, עסקים קטנים ללא מועסקים פנו בעיקר למכרזי הרשויות המקומיות בעוד שאר העסקים פנו בעיקר למכרזים ממשלתיים. מנגד, שיעורי הזכייה במכרזים גבוהים יחסית ועומדים על כשני שליש מהעסקים הקטנים והבינוניים שניגשו למכרזים. אחוזי הזכייה במכרזים ממשלתיים גבוהים יותר מאשר במכרזי הרשויות המקומיות (משרד הכלכלה והתעשייה, הסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים, 56). - : חלק ג' : מדיניות לקידום עסקים קטנים בבעלות נשים באירופה ובארה"ב 1. מדיניות האיחוד האירופי חקיקה ומנגנון מעקב והיוועצות 17

18 המסמך המכונן לקידום עסקים קטנים באירופה הינו הפקודה לעסקים קטנים באירופה, אשר נוסחה על ידי נציבות האיחוד האירופי ונחקקה בשנת הפקודה מרחיבה ומעגנת בחקיקה את הצ'רטר האירופי ליזמות זעירה שאומץ על ידי מדינות האיחוד האירופי בשנת מדובר בחוק שאינו מחייב, שהוא בעיקר הצהרת עקרונות לקידום עסקים קטנים. הפקודה כוללת 10 עקרונות לגיבוש מדיניות המעודדת עסקים קטנים ובינוניים: עידוד יזמות ועסקים משפחתיים; מתן הזדמנות שניה לעסק שנכשל; הקלת הרגולציה על עסקים קטנים; הנגשת שירותים ציבוריים באמצעות יצירת כתובת אחת המרכזת מענים לעסקים קטנים ) shop ;(one stop הנגשת הרכש הציבורי; סיוע בגישה למימון; פיתוח שוק משותף בין מדינתי באירופה והקלת הגישה של עסקים קטנים לפטנטים וסימנים מסחריים; עידוד חדשנות ורכישת מיומנויות (הנגשת תכניות מו"פ לעסקים קטנים, הכשרה מקצועית לעובדים); שילוב עסקים קטנים ובינוניים בקידום סביבה ירוקה ויעילות אנרגטית (למשל באמצעות מיסוי אקולוגי, מימון מיכון יעיל אנרגטית); עידוד היצוא של עסקים קטנים והנגשת השוק הבינלאומי (באמצעים כגון ירידי סחר, תמיכה כלכלית ליצואנים קטנים, תכניות חניכה על ידי עסקים מייצאים). 2 הפקודה לעסקים קטנים באירופה מדגישה את הצורך בקידום יזמות של נשים, מהגרים וצעירים ומתייחסת לפער המגדרי ביזמות. עם זאת מרבית העקרונות המפורטים בה אינם ייעודיים לקבוצת אוכלוסייה זו או אחרת. בהתייחס לנשים, הפקודה מזכירה את הצורך ברישות עסקי (networking) וביצירת תכניות חונכות. בשנת 2011, הקימה הנציבות האירופית יחידה לקידום עסקים קטנים וכן רשת של שליחים לענייני עסקים קטנים, הממונים על ידי הממשלה בכל מדינה. מטרת הרשת לקיים הליכי היוועצות קבועים עם ארגוני עסקים קטנים על מנת לשפר את פעולות הנציבות, לקדם ולתאם את המדיניות בנושא עסקים קטנים בכל מדינה ולסייע במעקב אחר יישום פקודת העסקים הקטנים. בנוסף, אחת לשנה מתכנסת מועצת העסקים הקטנים המורכבת משליחים ממדינות האיחוד. הכינוס נערך במהלך שבוע העסקים הקטנים המתקיים באירופה מידי שנה, מאז תרומה חשובה של הנציבות היא גיבוש והפצה של העיקרון "לחשוב בקטן" Principle),(The Think Small עקרון המחייב את הנציבות וכן את המדינות החברות באיחוד האירופי לבחון הצעות חוק מבחינת פוטנציאל ההשפעה שלהן על עסקים קטנים, על מנת להבטיח שלא יוכבד הנטל הרגולטורי עליהם. מדובר בתהליך של סינון ובדיקה של הצעות חוק שיש להן השפעה על עסקים וקביעת עקרונות מקלים או פטורים לעסקים קטנים וזעירים: חוקים המתייחסים לבטיחות מוצרים, בטיחות מוצרי מזון, תקנות בטיחות וגהות בעבודה ורגולציה להגנה על הסביבה. כאשר מדובר בהליכים מנהליים, הגשת דו"חות ומסמכים, מקדמת הנציבות גישה של דיווח מצומצם ופשוט יותר לעסקים קטנים. להלן כמה דוגמאות ליישום העיקרון בחקיקת האיחוד האירופי: מתן פטור מאסדרה לעסקים קטנים- למשל, פטור מהתקנת מערכות בקרה לכלי שיט שאורכם פחות מ- 15 מטר, או למשאיות בבעלות עסקים קטנים הנעות באזורים מוגבלים. הארכת הוראות מעבר לעסקים קטנים- כגון בחקיקה הדורשת מעסקים להתקין שילוט בנושאי גהות ובטיחות בעסק או תקופת מעבר של שנתיים לחברות קטנות בענף הבניה ביישום תקנות חדשות הנוגעות לשדרוג ציוד עבודה. מתן פטור זמני- מתן פטור זמני למובילים קטנים מחקיקה המתייחסת לשעות עבודה ומנוחה. חקיקה ייעודית לעסקים קטנים- בתחום הגנה על מידע ושקיפות, גיבשה הנציבות עקרונות שונים לפי גודל העסק כאשר רמת המחויבות של עסקים קטנים נמוכה יותר. דוגמא נוספת: ב הוציאה הנציבות הנחיה בנושא כללי גביית מע"מ אחידים במדינות האיחוד האירופי. החוק מאפשר למדינות לגבש מודלים פשוטים יותר לגביית מע"מ מעסקים קטנים, כגון קביעת תעריף מוזל או אחיד ) 2011 Commission, (European 2 18 לפרטים ר' אתר הנציבות האירופית.

19 בעקבות פקודת העסקים הקטנים לאירופה קבעה בריטניה את "מבחן ההשפעה על חברות קטנות" לפיו, במסגרת דברי ההסבר להצעות חוק המועלות לפרלמנט הבריטי, יש חובה להתייחס להשפעת החוק על מגזר העסקים הקטנים והבינוניים. אסטרטגיה אחרת ננקטה בגרמניה- הקמת מערכת ממוחשבת המעבירה מידע לעסקים קטנים לגבי הצעות חוק וחוקים שיש להם השפעה על עסקים קטנים. בשנת 2014 ערכה הנציבות האירופית הליך היוועצות לגיבוש פקודה חדשה כחלק מתכנית אירופה תכנית אירופה 2020 מדגישה 3 עקרונות בנושא יזמות: חשיבות קידום החינוך ליזמות; הסרת חסמים בירוקרטיים ופיתוח מנגנוני 3 תמיכה המתייחסים לשלבים השונים בהקמה ופיתוח של עסקים; הפצת תרבות יזמית ועידוד דור חדש של יזמים. במאמץ להנגשת מידע ולקדם יזמות מפעילה נציבות האיחוד האירופי את הפורטל האירופאי לעסקים קטנים. הפורטל כולל מידע על פעילות הנציבות, מידע לעסקים לגבי אפשרויות מימון, חקיקה לפי ענפים כלכליים, ייעוץ עסקי ועוד חקיקה לקידום עסקים קטנים בבעלות נשים בארה"ב כבר בשנות ה- 70 של המאה הקודמת נאבקו ארגוני נשים בארצות הברית באפליה שיצרו כללי ניקוד האשראי כלפי נשים. המאבק הביא לכך שב נחקקה פקודת שוויון הזדמנויות באשראי (ECOA) האוסרת על אפליה על רקע מגדר וסטטוס אישי (נישואין). ב הורחבה הגדרת האפליה בחוק והוא מתייחס מאז גם לאיסור אפליה על רקע גזע, מוצא, דת ועוד. נקודת הציון הבאה הינה שנת 1988, אז נחקק החוק לעסקים בבעלות נשים ששם קץ לדרישה לחתימת גבר כתנאי מקדים למתן הלוואה לנשים, דרישה שהיתה נהוגה במדינות שונות. בנוסף, החוק קבע מסלול הלוואות קטנות של עד 50 אלף דולר במסגרת הסוכנות לעסקים קטנים.(SBA) לפי הערכה שנעשתה, נשים מצליחות לקבל 57% מהלוואות ה- SBA לעסקים קטנים לעומת 16% בלבד מההלוואות הרגילות (2014 Senate,.(United States שני חוקים נוספים המתייחסים להסרת חסמים העומדים בפני עסקים בבעלות נשים נחקקו בשנים האחרונות. בשנת 2010, במסגרת רפורמת דוד-פרנק שנחקקה בעקבות משבר האשראי ועוסקת ברגולציה פיננסית, נקבע גם כי על מוסדות מלווים לאסוף ולפרסם נתונים אודות הלוואות שניתנו לעסקים קטנים בבעלות נשים ומיעוטים. בשנת 2012 התקבלה חקיקה שהקלה על פלטפורמות מימון המונים בכך שהקלה בדרישות לביטחונות ואפשרה מימון של משקיעים שאינם מוכרים ) Startups (JOBS) Act 2012The Jumpstart Our Business.( הרקע לחקיקה, היה ניתוח של פלטפורמה למימון המונים בשנים אשר הראה, כי שיעור ההצלחה בגיוס מימון של נשים עמד על 69.5% לעומת 61.4% בלבד בקרב גברים (13: Senate, 2014.(United States כמו כן נמצא כי 40% מההשקעות של נשים במימון המונים הופנו לנשים יזמות לעומת 22% בלבד מימון של גברים ליוזמות נשיות. המחקר הצביע על הפוטנציאל של מימון המונים עבור עסקים בבעלות נשים (שם). על פי דוח ועדת הסנאט האמריקאי, נכון לשנת 2014 החקיקה עדיין לא יושמה במלואה, אך יש בה פוטנציאל להקל על גיוס מימון המונים על ידי נשים ועל נשים כמשקיעות בפלטפורמה זו. 3. ארגון המדינות המפותחות: דגש על צמיחה ושרידות של עסקים בבעלות נשים מסמך שפרסם ה- OECD בשנת 2015 כולל המלצות מפורטות לעידוד יזמות בקרב נשים, מיעוטים ומבוגרים, קבוצות המתקשות יותר להקים עסקים. זאת על רקע ממצאים לפיהם באופן טיפוסי, עסקים בבעלות קבוצות אלה קטנים יותר ובעלי מחזור הכנסות מצומצם יותר. הארגון קורא לשנות את הציפייה בנוגע לעסקים קטנים בבעלות נשים ולהסיט את הדגש מהקמת עסקים, להצמחת עסקים בבעלות נשים ושיפור השרידות שלהם. כן מצביע הארגון על הצורך לשים דגש על איכות העסקים ולהשתחרר מהתפיסה לפיה פיתוח יזמות בקרב נשים צריכה להתמקד בעסקים זעירים וקטנים. ההמלצות המפורטות במסמך דומות להמלצות לעידוד הקמת עסקים קטנים מבחינת החסמים עמם יש להתמודד. אלא שהשימוש באסטרטגיות המוכרות- תכניות חונכות וליווי, הנגשת מימון ומיומנויות עסקיות צריך להתמקד לא רק 3 אתר הנציבות האירופית. 4 לפורטל האיחוד האירופי לעסקים:. 19

20 בפתיחת העסק אלא בכל שלבי חייו- הקמה, שרידות וצמיחה (2015.(OECD, במסמך שפרסם לאחרונה, העוסק בעסקים קטנים ובינוניים בישראל, מצביע הארגון על הצורך להתמקד בהצמחת עסקים בינוניים במיוחד בתעשייה המסורתית והמעורבת בישראל ומביא דוגמאות לתכניות האצה לעסקים הפועלות במדינות אירופה שניתן לאמץ בישראל. מדובר במאיצי עסקים המתמקדים בהקניית מיומנויות ניהול ושיווק והכוונת עסקים ליצוא. תכנית מסוג זה קיימת בטכניון והארגון ממליץ לשכפל את המודל במוסדות נוספים להשכלה גבוהה (לפרטים ר' 2016b:ch.8.(OECD, 4. פעולות שעושות מדינות שונות להסרת החסמים בפני עסקים קטנים בבעלות נשים בעמודים הבאים נציג דוגמאות ממדינות שונות לעידוד עסקים קטנים בבעלות נשים ונדון בהם. הדיון יתייחס לחסמים עליהם הצבענו בחלק ב' של המסמך. 4 א. התמודדות עם חסמי מימון ואשראי כאמור, חסם מרכזי העומד בפני עסקי נשים הוא חסם המימון- יכולת לגייס הון התחלתי לפתיחת העסק, העמדת ערבות כספית, הלוואות למימון ביניים בעת קשיי תזרים וגיוס הון להרחבת העסק. האסטרטגיה המרכזית שנוקטות מדינות להבטיח נגישות למימון הינה הקמת קרנות או קופות ייעודיות למתן אשראי והלוואות לעסקים קטנים ובינוניים בבעלות נשים. זאת בהמשך למגמה שהחלה בשנות השמונים- פיתוח מנגנונים של מימון זעיר finance) (micro - הלוואות בסכומים קטנים יחסית, הניתנות ליזמים זעירים המתקשים לגייס מימון בשוק החופשי. המימון הזעיר צמח כחלופה לבנקים לפיתוח במדינות העולם השלישי. מימון זעיר נתפס גם כיום כאמצעי מרכזי 5 למאבק בעוני במדינות מתפתחות והוא כולל יעדים כגון פיתוח בר-קיימא ושיפור החינוך והרווחה של אוכלוסיות בעוני. במהלך השנים התפתחה ביקורת על יעילותם של מנגנוני מימון זעיר ככלי מרכזי למיגור העוני וכן לגבי היבטים שונים בפעילותם: הצורך לסבסד ארגוני מימון זעיר, תרומתם לעצמאות כלכלית של הלווים, שיעורי הריבית ותנאי ההלוואות שמספקים, תפקיד המדינה בפיתוח מימון זעיר והקושי להעריך את תוצאות הכלי לטווח ארוך (להרחבה בנושא התפתחות המימון הזעיר והביקורת שהוא מעורר ר' ירון ופיט, 2012). עם זאת, הנגישות המוגבלת של קבוצות מיעוט, אוכלוסיות בעוני ונשים לאשראי, הביאה לכך שגם במדינות המערב פועלים גופים המספקים אשראי זעיר המיועד לעסקים קטנים. כיום מעניקים מימון זעיר ארגונים מקומיים ובינלאומיים ללא כוונת רווח, קרנות ממשלתיות, מוסדות אשראי זעיר ובנקים. דוגמא לצורה בה פועל מימון זעיר במדינות מפותחות כיום ולשיעורי ההלוואות הניתנים מספקת הסוכנות לעסקים קטנים (SBA) בארה"ב. הסוכנות מפעילה מערך מימון זעיר ייעודי לעסקים קטנים הכולל אשראי והלוואות גישור בסכומים של עד 50 אלף דולר. ההלוואות יכולות לשמש לכל מטרה כמעט - רכישת ציוד ומלאי, שיפוצים והון התחלתי, וניתן להחזירן עד 6 שנים מיום לקיחת ההלוואה. הסוכנות מפעילה ברחבי ארה"ב כ- 100 מרכזי עסקים קטנים לנשים המעניקים סיוע בתחומים שונים ומנגישים את ההלוואות לנשים. דוח ועדת הסנאט האמריקאית לענייני עסקים בבעלות נשים המליץ להגדיל את סכום המימון ל- 200 אלף דולר, על מנת לתת מענה לנשים שעסקיהן כבר לא עומדים בתנאים לקבלת הלוואות זעירות, אך עדיין מתקשות לקבל הלוואות בשוק החופשי. כן הומלץ להגמיש את תנאי המימון כדי 6 המלצות אלה עולות בקנה אחד עם להתאימם לצרכים האינדיבידואלים של הלוות (2014 Senate,.(United States המלצות ה-,OECD הקוראות להסטת הדגש של תכניות המימון הזעיר ל-"תכניות שלב ב'"- תכניות המתמקדות בהצמחת עסקים לצד הקניית מיומנויות פיננסיות שיסייעו לנשים לקבל אשראי בנקאי ) 2015:89-90.(OECD, המלצות נוספות של ארגון ה- OECD להתמודדות עם חסמי מימון, מתייחסות למדיניות המתמרצת השקעות בעסקים קטנים בבעלות נשים ויצירת רשתות של משקיעים, בדומה לאנג'לים הפועלים בתחומי ההי-טק והביו-טק. מדובר באמצעים כגון תמריצי מס למשקיעים בעסקים קטנים בבעלות נשים, יצירה וסבסוד של רשתות משקיעים, העמדת מימון תואם של המדינה למשקיעים והעמדת ערבות מדינה כדרך להנגיש אשראי עסקי (שם). כיום מימון לעסקים קטנים הוא בדרך כלל רכיב אחד בתכניות מקיפות יותר לסיוע להקמה והצמחה של עסקים קטנים. לדוגמאות לתכניות מימון ייעודיות לעסקים קטנים בבעלות נשים וקובצות מיעוט באירופה ר' נספח מס' 1. MIX 5 לדוגמא ר' אתרי ארגון הגג למימון זעיר PlaNet Finance המוביל את הנושא הפועל ליצירת ידע ושיפור שירותי מימון זעיר בעולם וארגון. 20 לאפשרויות המימון שמציעה הסוכנות ר' באתר הסוכנות האמריקאית לעסקים קטנים 6.(start-business/business-types/women-owned-businesses

21 מימון המונים funding) (Crowd אסטרטגיה שנמצאת בתנופה בשנים האחרונות הינה עידוד פלטפורמות למימון המונים, המאפשרות גיוס כסף מהציבור הרחב להקמת עסק או לפיתוח פרויקט באמצעות אתר אינטרנט. למימון המונים יתרונות רבים עבור עסקים קטנים: עלויות מימון ותיווך נמוכות, הערכה בלתי פורמאלית ופחות יסודית של התכנית העסקית ומעקב מוגבל אחר השימוש בכסף. ישנם 4 סוגי מימון המונים: תרומות, תמורה (המשקיעים מקבלים תמורה בערך נמוך מהשקעתם), הלוואות והון עצמי. ב- 3 הסוגים הראשונים של המימון, המשקיעים מונעים ממוטיבציות רגשיות וחברתיות, לכן הם מתאימים במיוחד לעסקים קטנים בבעלות נשים ומיעוטים. מדובר בכלי מימון חדש יחסית, אך כבר מתברר שלמדינות יש תפקיד חשוב בו: דרושה רגולציה, משום שלפלטפורמות מימון המונים אין כמעט שליטה על מידת הישימות של הפרויקטים הממונים. בנוסף, המידע מוגבל ויש צורך בחובות גילוי מובנות שיבטיחו שלמשקיעים יש מידע מספק. מעבר לרגולציה תומכת מימון המונים, מדיניות יכולה לעודד מודעות ציבורית למימון המונים ולספק הכשרה לכך כחלק ממערכי ההכשרה והייעוץ לעסקים קטנים וכן בהכשרה של משקיעים. מחקר שערך ניתוח מגדרי של פלטפורמת מימון ההמונים "Kickstarter" מצביע על חשיבות הכלי עבור עסקים בבעלות נשים. זאת בשל העובדה שלמימון המונים פוטנציאל להפחית חסמים והטיות תרבותיות המאפיינות את שווקי המימון המסורתיים. (2016 Al,.(Marom et. על פי המחקר, נשים הן 44% מהמשקיעים בפלטפורמה ו- 35% ממובילי הפרויקטים (זאת בעוד שיעור האנג'ליות הוא כ- 20% ושיעור המשקיעות בהון סיכון- 6%). אמנם בממוצע, גברים מבקשים ומגייסים שיעור מימון גבוה יותר מנשים, גם כאשר מדובר ביזמים בודדים וגם בזוגות. עם זאת, נשים נהנות משיעורי הצלחה גדולים יותר בגיוס. החוקרים שיערו שהדבר נובע מהעובדה שנשים מציבות יעדי מימון נמוכים יותר, אולם גם כשערכו פילוח מגדרי לפי שיעור המימון המתבקש, נשים הצליחו יותר מגברים להגיע ליעד שהציבו. בפרויקטים של יזמים יחידים, נשים היוו 30% מהיזמים, ובכלל הפרויקטים שנבדקו- 35%, בדומה לשיעורן בקרב בעלי העסקים בארה"ב. המחקר מצביע על בידול מגדרי בתחומי היזמות של הפונים והפונות למימון המונים וכן של המשקיעים. בתחומים טכנולוגיה, משחקים וקומיקס, כ- 90%-85% מהיזמים שפנו לאתר היו גברים. בתחומים מזון, אופנה, ריקוד וביגוד- נמצא רב נשי מובהק. גם המשקיעים והמשקיעות נחלקים לפי תחומים אלה, כאשר גברים נוטים יותר לתמוך בתחומים ה"גבריים" ונשים- בתחומים ה"נשיים". כן נמצא שנשים נוטות להשקיע יותר במיזמים של נשים וגברים- מאשר במיזמים של גברים בלבד. עוד נמצא כי בתחומי היזמות הגבריים, שיעור המשקיעים הגברים התומכים ביוזמות של נשים נמוך במיוחד (2016 Al,.(Marom et. נציין, כי לאחרונה ניכרת מגמה של הפעלת פלטפורמות מימון המונים ייעודיות למיזמים של נשים. דוגמאות לכך הם האתרים הבאים: ;Portfolia; MoolaHoop.Plum Alley קרנות הון סיכון אמצעי נוסף לעידוד עסקים קטנים ובינוניים בעולם, הן קרנות הון סיכון Equity) (Private במימון משותף של חברות עסקיות ומדינות. בניגוד להלוואות, מדובר בהשקעה בעסקים, לעיתים תוך מעורבות בניהולם, תוך ציפייה לרווח עם הצלחת העסק או התרחבותו. בחלק מן המדינות, כגון איטליה, המדינה מזרימה הון לקרן. באחרות, כגון הולנד, המדינה מעמידה ערבויות לקרנות הון סיכון, הניתנות למימוש בתנאים מסוימים במקרה של הפסד. צורת השקעה זו נפוצה גם 7 בישראל בענף ההי-טק, אולם אינה מיושמת בתחומים אחרים. כלים נוספים למימון עסקים קטנים כלי מימון נוסף הנגיש יותר לעסקים קטנים ועוקף את הקושי של נשים להשיג אשראי, הוא הלוואות עמיתים,(P2P) על בסיס פלטפורמה אינטרנטית. מדובר בהלוואות שאנשים פרטיים נותנים אחד לשני בפלטפורמה מאובטחת. הריביות בהלוואות אלה בדרך כלל גבוהות מעט מריבית בנקאית, אך הקריטריונים גמישים ונוחים יותר. שוק הלוואות העמיתים במדינות האיחוד הוערך בהיקף של 20 מיליון אירו לחודש בשנת ( (OECD, : לפרטים אודות שימוש בכלי לעידוד עסקים קטנים והצעה להקמת מנגנון דומה בישראל ר' כהנוב, ספטמבר 2012.

22 אסטרטגיות אחרות הנוגעות למימון מתייחסות לקשיי שרידות של עסקי נשים וכוללות אמצעים כגון סיוע והקלות במיסוי של עסקים חדשים, סיוע לעסקים המצויים בקשיי תזרים וכן בהליכי פשיטת רגל. חקיקה בנושא, ברוח הפקודה האירופית לעסקים קטנים שנקטו מדינות אירופה, כוללת הקלות בהעברת בעלות על עסקים קטנים (אוסטריה), הקלות מס ליזמים עצמאיים ב- 3 השנים הראשונות להפעלת העסק (צרפת), הקמת רשתות בטחון לחברות קטנות שנקלעו לקשיי תזרים (בלגיה ואסטוניה), קיצור הליכי פשיטת רגל לעסקים קטנים (דנמרק), חוק חדלות פירעון המקל על פשיטת רגל (לטביה), (משרד התעשייה, המסחר והתעסוקה, 2012; 2011.(European Commission דוגמא לניסיון להתמודד עם קשיי תזרים המזומנים ממנו סובלים עסקים קטנים היא הנחייה (דירקטיבה) של נציבות האיחוד האירופי משנת 2013, המתייחסת לפיגור בתשלומים לעסקים קטנים. ההנחיה מגבילה את תקופת הפיגור בתשלום עבור רוכשים ציבוריים ל- 30 יום ולרוכשים פרטיים ל- 60 יום. לאחר המועד הקובע, מחויבים הרוכשים בתשלום ריבית (משרד התעשייה, המסחר והתעסוקה, דצמבר 2012). בנוסף, פועלים אתרי אינטרנט ייעודיים לעסקים קטנים בבעלות נשים, שכחלק מפעילותם משדכים בין משקיעים ליזמות ומקדמים רשתות עסקיות המציעות גם מימון. דוגמא למיזם כזה המתמקד בעסקי נשים שהם בעלי פוטנציאל לצמיחה ופעילות בינלאומית הוא הארגון.Endeavor Global הארגון העוסק בהאצת הצמיחה של יוזמות עסקיות על ידי העמדה של הון חברתי וכלכלי לרשות היזמות וקישורן לרשת של משקיעים. הארגון מאתר בעלות עסקים מרחבי העולם, מחבר בינן לבין חונכים מהעולם העסקי ולבין משקיעים. מטרת הרשת היא סיוע בצמיחה כלכלית לטווח ארוך. בשנים הארגון קישר בין כ יזמות ומשקיעים. בשנת 2012 גייסו יזמות באמצעות הארגון 332 מיליון דולר ) Boston The.(Consulting Group, ב. רשתות עסקיות כמנוף לקידום עסקי נשים ארגון ה- OECD מונה בין המלצותיו לקידום עסקי נשים את הצורך לסייע לנשים לבנות רשתות תומכות עסקים בקרב הקהילה העסקית הרחבה (2015 (OECD,. מחקר שנערך בנושא תכניות חונכות ואימון עסקי לנשים הפועלות בפלטפורמות אינטרנט, מצביע על הערכה חיובית של התכניות. התועלת העיקרית עליה הצביעו הנשים שהשתתפו במחקר היתה קבלת תמיכה רגשית וחשיפה לנקודת מבט נוספת ככלי לפתרון בעיות ) 2015:118.(OECD, יוזמה מרכזית של נציבות האיחוד האירופי בשנים האחרונות, היא הקמת רשתות העוסקות בקידום עסקים קטנים בבעלות נשים: הרשת האירופאית לקידום יזמות נשים,(WES) רשת של שגרירות יזמות, רשת של חונכות לעסקים 8 בבעלות נשים ופלטפורמה אינטרנטית המרכזת את כל המידע בנושא עסקים קטנים של נשים. כך לדוגמא הרשת.The European Network of Mentors for Women Entrepreneurs מדובר ברשת לפיתוח עסקים של נשים שנוסדה ב- 2011, המספקת גישה לחונכות עסקית לנשים ברחבי אירופה. המטרה היא לסייע לנשים בשלבים הראשונים של הקמת עסק. הרשת מפרסמת באתר שלה מכרזים הנערכים ברחבי אירופה. לארגון הנהלה בינלאומית המורכבת מנציגים של הנציבות האירופית, משרדי כלכלה ותעסוקה ביבשת, סוכנויות לקידום עסקים קטנים וה- OECD. 9 דוגמאות לתכניות לבניית רשתות עסקיות לנשים במדינות אירופה ר' נספח מס' 2. הגורמים להצלחת רשתות עסקיות של נשים : מחקר שערכה קבוצת בוסטון מנסה למפות את הגורמים להצלחת רשתות עסקיות של נשים. המחקר מצביע על 3 גורמים חיוניים להצלחה: מטרה- לרשת עסקית צריכות להיות מטרות מוגדרות וקהל יעד מוגדר, ואין להסתפק רק בעצם יצירת קשרים חדשים למשתתפות ברשת. למשל מטרות כמו גישה למימון, סיוע בהגדרת מטרות עסקיות שתי דוגמאות נוספות לקהילות אינטרנטיות של נשים יזמות המספקות מידע, הכשרה וקשרים: ; / 22